一个崭新的全民理财时代到来了

2018-09-30 16:10  点击数:    来源:延吉生活信息网
  在余额宝之后,吴芳又陆续购买了3只其他宝宝类基金产品。“现在,我们家存在银行里的钱也越来越少,宝宝类基金、银行理财、定投基金、股票等理财方式都在用。”
 
  90后的杜可则更为“激进”,她的银行账户已经有三年多的时间不再用于储蓄存款。“所有的闲钱,我基本都转到宝宝类基金和其他理财产品了。其中,宝宝类基金在我的个人投资总额中占比30%。”
 
  五年间,宝宝类基金为包括个人投资者提供了高于传统银行同期存款利率的回报。据统计,2013年下半年至今(9月18日),宝宝类基金平均年化收益率达3.7%。与此同时,宝宝类基金规模迅猛扩张。截至2018年6月30日,全国共有393只货币市场基金,总规模约8.44万亿元。其中,“宝宝类”产品数量达74只,挂钩56只货币基金,规模达4.54万亿元,占货币基金总规模的半壁江山。
 
  “宝宝类基金在两个时期几乎呈爆发式增长,一是2013年末2014年初,二是2017年,这是因为宝宝类理财本质上是货基,而这两个时间段内市场资金利率相对较高,余额宝收益率也维持了较高的位置,对投资者而言吸引力较大,规模也就随之快速扩大。”一位券商分析师如此说道。
 
  申万宏源证券债券研究首席分析师、固收研究主管孟祥娟表示,宝宝类基金崛起的逻辑,“一方面利率市场化发展至今,商业银行存款利率浮动依然较小,因此在存款搬家过程中,作为流动性较强的产品,银行理财和货基的快速崛起也就成了必然;另一方面,货基配置中除了存款,最大的部分就是同业存单,在监管之前存在‘银行委外资金投资货基-货基持有存单/存款’这种简单套利模式,也带动了机构定制型货基规模的快速增加。”
 
  香山财富研究院联席理事长范勇宏表示:“宝宝类基金推出使得人们可以利用自己碎片化的时间进行财富管理,不受传统银行营业时间、地点的限制,给千千万万中小投资者创造了极大的便利,大大提高了效率,让小散户不仅享受了高端客户的待遇,而且也提高了自己的投资收益。它还使公募基金更加大众化、普及化,成为普惠金融最重要的载体,是对传统金融业的一次深刻革命,有利于普惠金融体系的建立和发展,对于中国加快建立现代金融体系具有重要意义。”
 
      在孟祥娟看来,自2017年开启金融市场去杠杆以来,货基的简单套利和信用下沉模式就受到了约束,同时流动性资产配置要求也逐步趋严,预计未来宝宝类理财收益率继续回归流动性管理工具本质。随着资金面和配置情况的变化而随之波动,预计近期宝宝类理财收益率将继续小幅下探后逐步企稳。
 
  此外,一些其他金融公司将各种理财产品包装成宝宝类产品,名字类似但本质差别较大。孟祥娟直言:“这其中有很多是庞氏骗局以及非法集资,风险较大,但普通投资者识别难度大,加强投资者教育和监管很有必要。”
 
  如此看来,宝宝类基金背后的互联网巨头、银行和基金公司等机构,除了要面临未来财富管理总量增长的趋势、面临更为激烈的市场竞争,也将面临更为复杂的社会责任。一方面,他们要为客户提供安全、便捷、可靠的理财工具,强化产品创新,提高服务水平,助力客户资产增值保值;一方面,还要向客户输送正确的财富观,替用户规避各种层出不穷的潜在金融风险和骗局。这一切,任重而道远。2013年6月30日晚,33岁的河南人吴芳,正在深圳罗湖区入住不到3个月的新房里召开家庭会议,主要商量三件事:暑假将至女儿该报什么培训班、暑期旅游去哪里,以及是否要将一部分银行储蓄资金放入余额宝。“同事告诉我余额宝今天的7日年化收益都超过6%了,不说比银行活期存款利率高了多少倍,这比我们之前买的那几只银行理财产品收益也要高出不少,咱们要不也试试?”吴芳寻求家人的建议。
 
  前一阵子从新闻联播中了解到余额宝的丈夫点了点头,但出于对新鲜事物未知性的警惕,夫妻俩决定先投1万元试水。
 
  吴芳家正在谋划的事情,也在当时无数居民家庭中讨论着。
 
  2013年7月初,在西安某券商分公司实习的“90后”杜可回老家喝喜酒。席间,很多亲戚围着她讨教如何通过手机使用余额宝。此前,她已经向很多不懂理财的高中同学和发小推荐了这款产品。
 
  在这个过程中,杜可意识到:理财产品也能“飞入寻常百姓家”了。是的,国内居民的理财方式正在发生着一场大变革。
 
  现在看来,杜可的判断没有错,2013年在日后被称为“互联网金融元年”。随着这一年5月29日一款叫做余额宝理财工具的横空出世,搅动了金融行业的“一池春水”,改革开放以来居民的财富观念,也从避谈财富、追求财富半遮半掩,演变为乐享财富“全民总动员”。
 
  一个崭新的全民理财时代到来了。
 
  余额宝的实质是以互联网为募集渠道而募集的货币市场基金,投资者以个人投资者为主,其低门槛至1元、高收益率、安全便捷的属性唤醒了数亿老百姓的投资理财意识。发行没多久,余额宝7日年化收益率曾一度接近7%,秒杀所有银行存款利率,一战成名。人们也用实际行动表达了对该产品的钟爱。
 
  用1万元成功“试水”后,吴芳在2013年底陆续将1/3的银行存款和年初以来亏损不少的部分股市资金投向了余额宝。在她看来,余额宝不仅是家里的理财工具,其和支付宝挂钩,还是日常支付工具,菜市场买菜、商场购物、外出旅游、聚会转账等各种各样的场合都用得上。“以前出门都得带上现金和银行卡,现在家里已经很久没看到现金,外出也只需要拿上手机就好了。”
 
  杜可使用余额宝之后的最深感受则是:不怎么去银行取钱了。“太方便了,日常消费支付都靠它,理财收益倒是其次了。”
 
  2013年底,深受百姓喜爱的余额宝规模达1853亿元,2017年一季度末,余额宝规模更是突破万亿元,截至目前规模达1.45万亿元,稳坐全球货币基金规模第一宝座。余额宝的成功,也让中小规模的天弘基金实现逆袭,成为了基金公司中的“巨无霸”,其他公司一时难以望其项背。
 
  余额宝的出现,不仅扭转了人们因为传统储蓄文化以及投资渠道受限等原因导致的“有钱就存银行”的理财观,还改变了货币基金以银行销售为主的原始销售格局,开启了互联网货币基金发展的序幕。
 
  余额宝饮得头啖汤后,众多互联网巨头、基金公司和银行等机构迅速跟上。2014年1月,在微信普及率不断提升的背景下,另一款重磅产品微信理财通上线,普罗大众再一次能够以便捷的途径接触到专业理财产品。“我身边的朋友或多或少都会用理财通和余额宝理财。”杜可说。

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